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海外における業務の拡大に伴って、本部機能の一部を海外に移す銀行も出てきました。
銀行経営の課題と展望収益構造の特徴 銀行は株式会社形態の私企業であり、他の一般企業と同様に、収益力の向上が重要な課題となっています。
また、国民経済の健全な発展に役立つ金融機能を十分に発揮するためには、適正な収益をあげることによって安定した経営を維持することに不可欠です。
①収益の源泉 銀行の経常的な活動による収益を示す「経常収益」は、「資金運用収益」、「役務取引等収益」、「その他業務収益」、「その他経常収益」、「信託報酬」の五つに区分されています（図表８－１）。
「資金運用収益」は、「貸出金利息」や「有価証券利息・配当金」などから成り立っています。
「役務取引等収益」には、為替手数料や保管手数料などの「受入手数料」と「受入保証料」が含まれます。
「その他業務収益」には、外国為替や商品有価証券のディーリングによる収益、銀行が資金運用のために保有している国債、社債等の債券の売却益等が計上されます。
また銀行が保有している株式の売却益は「その他経常収益」の大半を占めています。
「信託報酬」は信託銀行等の信託業務に係わる収益です。
経常収益のなかのそれぞれの構成比をみると、「資金運用収益」が際立って高いシェアを占めています。
これは預金等の資金を受け入れて貸出を中心に運用することが、銀行の最も重要な業務であることの結果です。
一方、近年、銀行は為替手数料をはじめとする各種手数料、外国為替や商品有価証券のディーリング益等の増強に努めてきましたが、こうした収益が計上される「役務取引等収益」や「その他業務収益」のシェアは低い水準にとどまっています。
②収益性の指標 銀行の収益力を評価する場合には、「経常利益」や「業務純益」などの利益の絶対額や、「預貸金利鞘」や「総資金利鞘」などの利鞘、また、「ＲＯＡ（総資産利益率ごリターンーオンーアセット）などの比率が重要な指標となります（図表８－２、３）。
経常利益と業務純益「経常利益」は、銀行の経常的 な営業活動による収支の結果であり、銀行の収益力を計 るもっとも一般的な指標です。
前項で見た「経常収益」 から「経常費用」を差し引いたものです。
‘「経常費用」 は、預金利息等の支払利息がその大部分を占めますが、 支払手数料、外国為替や商品有価証券の売買損、債券や 株式の売却損などのほか、人件費や物件費等の営業経費 や事業税、さらに、貸倒引当金の繰入額等を含みます。
望有している株式の売却損益などが含まれています。
その四指標として八九年度決算から公表されるようになりまし対生順窓側特鞭節尚尚尚順順費率）の差を示した、金融機関に特有の経営指標です。
経費率は、営業経費を預金残高等で割ったものです。
なお、営業経費には預金・貸出に係わるもの以外の経費も含まれています。
「預貸金利鞘」は、貸出金利回りから預金債券等原価（預金債券等利回り十経費率）を差し引いて得られます。
預金と貸出という。
銀行のもっとも基本的な業務の収益性を表します。
「総資金利鞘」は、預金や貸出に限定せず、運用面では有価証券やコールーロ～ツ、調達面ではコール・了予・‐等を含めた、全体の資金運用利回りと資金調達原価の差を求めたものです。
ＲＯＡ（総資産利益串） 近年、国際決済銀行（ＢＩＳ）の自己資本比率規制の導入によって、単位資産当たりの収益効率を高める必要性が増していることから、「ＲＯＡ（総資産利益率）‥リターンーオンーアセット」が注目されるようになっています。
ＲＯＡは、当期利益を総資産（ただ割ったものです。
銀行経営の課題と展望 このほか、「経常収支率（経常費用÷経常収益）」や「経常利益対自己資本比率（経常利益÷資本勘定）」も、銀行の収益性を示す指標として利用されています。
八〇年代後半の都市銀行の収益状況をみると、経常利益は八六年度から八八年度に大きく増加しましたが、九〇年度には八六年度の水準に近いところまで落ち込んでいます。
また、総資金利鞘も同様に拡大傾向をたどりましたが、その後縮小に向かっています（図表８１４）。
銀行の収益が、金利動向等、金融情勢の変化に大きく影響されることが分かります。
田銀行経営の三原則 銀行経営のあり方については、「収益性」、「健全性」、「公共性」の三つが、銀行経営上のもっとも基本的な原則とされています。
①収益性の原則 銀行は経営の健全性向上を図ることによって、信用秩序の維持に貢献するとともに、広く国民の信頼に応えることが要請されています。
そのためには安定的に収益をあげることを通じて自己資本を充実することが不可欠です。
また、銀行は株式会社形態の私企業であるため、その業務を通じて 186収益を確保し、株主へ配当を行う必要があります。
②健全性の原則 銀行経営の健全性は、債務に対する最終的な支払能力と流動性の確保という二つの観点から理解されています。
銀行は、預金者等への債務を確実に履行するため、安全な資産運用によって元利金の確実な回収を図ることが求められるとともに（「確実性の原則」）、貸し倒れ等に備えて十分な自己資本を保有していることが必要です。
また、緊急の現金需要にもスムーズに対応できるよう、適切な額の流動資産を保有し、負債の構成に応じた流動性を維持する必要があります（「流動性の原則」）。
銀行は経営の健全性を確保し、信用秩序の維持に貢献することが強く期待されています。
③公共性の原則 銀行は国民経済を金融面から支える中心的な役割を担っています。
国民のニーズに応じた良質の金融サービスの提供や効率的かつ適正な資金配分等を通じて、国民経済の健全な発展に貢献することが期待されています。
以上の三原則は、私企業である銀行が、広く国民から預金を受け入れ、その資金で貸出を行なうことを主たる業務としていることに由来しています。
そのため、銀行の経営環境が変化しても、三銀行経営の課題と展望原則の重要性は変わりません。
なお、収益性と健全性は、互いに相反する側面があります。
たとえば、安全確実な資産運用は一般的には収益性は低いと言えます。
また通常、相対的に金利水準の高い長期貸出を増やすことは収益性の強化につながりますが、同時に資産の流動性は低下します。
したがって、日々の業務運営に当たっては、収益性と健全性の調和を常に考え、バランスのとれた判断をすることが必要です。
㈲環境変化への対応第Ⅶ章でみたように、銀行の経営環境はこのところ大きく変化しています。
こうした経営環境の変化に対しても、銀行は「銀行経営の三原則」に基づいた対応をすることが必要です。
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